Стоит ли брать машину в кредит: мнения экспертов

Далеко не у всех имеется достаточно средств для покупки собственной машины. Если требуется небольшая сумма, можно получить микрокредит, который предлагает одна из российских МФО, оформляющих займы почти всем без отказа. При необходимости лучше рассмотреть вариант получения автокредита. Что он собой представляет, чем отличается от потребительского кредита и кто может рассчитывать на одобрение заявки — в этой статье.

Что представляет собой автокредит

Это целевой кредит, предназначенный для покупки автомобиля. Использовать его по-другому не удастся: банк самостоятельно переводит средства на счет автосалона, где приобретается машина, поэтому клиент фактически даже не видит деньги.

До тех пор, пока клиент не погасит автокредит, транспортное средство предоставляется банку в качестве залога. Заемщик может свободно пользоваться машиной, однако не имеет права совершать определенные операции с ней, включая дарение, обмен и продажу. Для этого ему потребуется получить разрешение со стороны банка. Последний фактически и является собственником транспортного средства до полного погашения клиентом задолженности.

Какие плюсы и минусы имеет автокредит

Перед подачей заявки в банк стоит понять, какими достоинствами и недостатками обладает этот кредитный продукт и как подобрать предложение, которое будет максимально выгодным. У автокредитов немало плюсов, в том числе:

• Высокая вероятность одобрения. Это обусловлено тем, что банк несет меньше рисков, ведь он получает в качестве залога приобретенное транспортное средство.
• Низкая процентная ставка. На рынке представлено множество программ автокредитования, в том числе государственных. Некоторые из них позволяют приобрести машину на очень выгодных условиях.
• Простота покупки. Заемщику не придется заниматься финансовой стороной вопроса. Перевод средств на счет автосалона банк выполняет самостоятельно.
• Доступность. Ставки по целевым кредитам, в том числе автокредитам, всегда ниже, чем по потребительским. Этому способствует и то, что машина остается в залоге у банка.

При этом у автокредита есть и минусы. Сюда относятся следующие факторы:

• Наличие обременения. Поскольку автомобиль находится в залоге, заемщик не может продать его или подарить, если банк не даст соответствующего разрешения. А при возникновении проблем с финансами (например, из-за сокращения на работе) транспортное средство может быть изъято кредитно-финансовой организацией и реализовано через торги.
• Первоначальный взнос. Его требует большинство банков. Размер первоначального взноса обычно составляет 10-20% от стоимости машины. При этом его не нужно платить в случае покупки автомобиля при помощи потребительского кредита.
• Дополнительные платежи. Как правило, банки требуют оформления страховки на весь срок выплаты автокредита — к примеру, КАСКО. Это приводит к увеличению расходов.

Также следует учитывать, что банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального клиента, и при наличии просрочек заявка может быть отклонена. Иногда банк повышает ставку для компенсации рисков или одобряет слишком низкий лимит.

Кроме того, кредитно-финансовая организация проверяет и автомобиль, который планирует приобрести потенциальный клиент. Чаще всего россияне предпочитают покупать китайские авто, однако можно рассматривать автокредит для покупки автомобилей от южкорейских, японских и других брендов. Главное, чтобы ликвидность модели была высокой, в противном случае заявка может быть отклонена.

Какие виды автокредита существуют

Различают следующие разновидности:

Классический. Его отличительные особенности — длительный срок кредитования (до 10 лет) и не очень высокая ставка. Однако такой автокредит предполагает покупку исключительно нового транспортного средства в салоне. Также обязательным условием является выплата первоначального взноса. Чем он крупнее, тем более привлекательную ставку предложит банк.

Льготный. Такой автокредит доступен для определенных категорий граждан. Они могут рассчитывать на сниженную ставку, потому что часть оплачивает государство. Однако льготный автокредит обычно предполагает ограниченный выбор моделей транспортных средств, доступных для покупки.

Экспресс-автокредит. В этом случае кредитный договор на приглянувшийся клиенту автомобиль оформляется прямо в салоне. Это избавляет от необходимости собирать огромный пакет документов. Минусом является то, что ставка, скорее всего, окажется выше среднерыночной: таким образом компенсируется срочность оформления. Порой от клиента также требуют заплатить дополнительные комиссии.

Trade-in. Его суть заключается в том, что салон покупает у потенциального клиента старый автомобиль и засчитывает его стоимость в качестве первоначального взноса. Разница между ним и полной стоимостью машины предоставляется в кредит. Это удобно, поскольку избавляет от хлопот по самостоятельной продаже старого транспортного средства. Однако последнее не всегда оценивается на ту сумму, которую ожидает владелец.

Без первоначального взноса. При оформлении такого автокредита первый платеж заемщику потребуется внести позже — например, через месяц, но за это придется смириться с высокой ставкой. Однако такая программа доступна не каждому, поскольку банки тщательно проверяют потенциального клиента при рассмотрении заявки, уделяя особое внимание его КИ. При наличии просрочек ему, скорее всего, откажут. Также у потенциального клиента могут запросить дополнительные документы. Кроме того, автокредит без первоначального взноса обычно доступен для покупки лишь новых машин в салонах.

Беспроцентный. В этом случае банк переуступает свои права салону. Именно последнему заемщику платит по автокредиту. Главный плюс — существенная экономия на процентах. Однако следует учитывать, что салон может навязать дополнительные услуги, например, страховку, установку дорогостоящей системы сигнализации и т.д.

Также существует такая разновидность автокредита, как Buy-back. Его суть заключается в том, что клиент сам устанавливает сумму ежемесячного платежа. После внесения последнего он останется должен еще около 20-40% от стоимости автомобиля. Заемщик может внести эту сумму единовременным платежом, оформить рассрочку или просто продать автомобиль тому же салону, в котором он был куплен, чтобы рассчитаться с банком.